APN natječaj u 2023. godini kreće 20.ožujka, u ponedjeljak. Tog dana počinje zaprimanje zahtjeva za posljednji krug subvencioniranih kredita u ovom obliku. Zašto posljednji, pitate se? Pa zato što zakon koji je temelj ovog državnog programa prestaje vrijediti krajem godine.
Ako se želite ubaciti u ovaj zadnji krug povoljnijeg stambenog kreditiranja za mlade, donosimo vam sve važne činjenice koje će vam pomoći da donesete najbolju odluku za sebe. U vrijeme ovako visokih cijena kvadrata i troškova za gradnju kuće, svakome je u interesu da dobije informacije s vjerodostojnog izvora.
Mi smo za ovaj članak potražili korisne informacije od kreditnih posrednika koji imaju veliko iskustvo u svim dosadašnjim APN natječajima. Vjeko Peretić, osnivač i predsjednik uprave Pro grupe napravio je za ovu priliku izračun – simulaciju otplate APN kredita. Tako možete dobiti odgovor na ono ključno pitanje: Isplati li se prijaviti na APN natječaj.
5 koraka za dobru pripremu na APN natječaj 2023.
Datumi koje morate znati su:
- 03.03.2023, petak Objava popisa odabranih kreditnih institucija tj. banaka. Tada će se znati i iznosi kamatnih stopa, što nije nevažno, jer sve zanima koliko će na njih utjecati inflacija!
- 20.03.2023, ponedjeljak Počinje zaprimanje zahtjeva u APN-u
Oko mjesec dana je rok trajanja javnog poziva za građane. APN natječaj 2023. trajat će do utroška planiranih 9,3 milijuna eura, za cca 5.800 zahtjeva. Mnogi su krenuli s pripremama i pola godine prije natječaja, ali nikad nije kasno. Najveći broj kupoprodaja pogodnih nekretnina po uvjetima APN-a odvija se mjesec, dva uoči roka prijava.
Stoga krenite OBILAZITI NEKRETNINE da shvatite što se nudi i što možete dobiti unutar vašeg budžeta. A da biste definirali budžet, prije svega treba ZNATI KREDITNU SPOSOBNOST i napraviti plan unaprijed.
U trećem koraku kada suzite izbor na jednu ili dvije nekretnine – potrebno je detaljno PROVJERITI LEGALITET i procijeniti hoće li cijena koju ste spremni platiti odgovarati strogoj i objektivnijoj procjeni procjenitelja banaka. Jer, stan u kojeg ste se zaljubili i koji vama subjektivno vrijedi više, često ne bude procijenjen na isti iznos kod banke. I tu dolazimo do potrebe da imate minimalno 10 – 15 posto vlastitih sredstava.
Četvrti korak je PREDUGOVOR I DAVANJE KAPARE te dogovor s prodavateljem oko isplate kredita koja neće biti prije lipnja, većini i kasnije.
Ovaj korak NE radite ako nisu kvalitetno odrađena prethodna 3.
U finalnom koraku – PRIPREMATE DOKUMENTACIJU ZA BANKU i čekate otvaranje natječaja.
Kolike će biti kamatne stope za APN kredite?
Visina kamatnih stopa ove godine ponovno je zanimljiva tema. Od prvih subvencija 2017. bilježimo stalno smanjenje kamatnih stopa. Banke su po tom pitanju uvijek imale jako sličan raspon.
Kamata je tek jedan od parametara ponude, ali ne i najbitniji, kaže kreditni posrednik Vjeko Peretić.
Kreditni posrednici su financijski profesionalci koji za vas analiziraju ponude banaka i to bez posebne provizije, jer ih za taj posao plaćaju banke kod kojih se krediti odobravaju.
Zbog velikih razlika od banke do banke u pogledu procesa odobrenja, računanja kreditne sposobnosti i iznosa koje daju o odnosu na procijenjenu vrijednost nekretnine, banku prema ponudi kamatne stope ne biraju klijenti, nego obrnuto – banke svojim uvjetima kreditiranja određuju ciljanu skupinu klijenata.
Vjeko Peretić, Pro grupa
Tako već sada, prije nego se znaju konkretne kamatne stope za APN natječaj 2023., pri analizi i računanju kreditne sposobnosti najčešće uzimamo prijedlog jedne ili dvije banke, kaže Peretić. U ostalima, zbog specifičnosti svakog klijenta i uvjetima odobrenja kredita koji im ne odgovaraju, oni jednostavno ne mogu realizirati kredit.
Bolje ponude kamatnih stopa subvencioniranih kredita ove godine bi se mogle kretati između 2,5 i 2,8%, što bi bila odlična ponuda u odnosu na drastično porasle kamatne stopa u drugim zemljama. Redovni stambenjaci u vrijeme natječaja će kod nas biti između 3 i 3,5%.
Vjeko Peretić, Pro grupa
Mađarima su već sada na 8%, srednja Europa je cijela preko 5%. Čak i Nijemci imaju jednake ili veće kamatne stope od nas.
Ako uzmete u obzir da su kamatne stope ovog natječaja nepromjenjive najčešće sedam, a kod nekih banaka i više godina, da na to imate subvenciju 30 do 51% i na kraju faktor od ove godine, nimalo zanemariv – inflaciju koja je 4 do 5 puta veća od vaše kamate, opet govorimo o fantastičnim uvjetima kreditiranja, smatra Vjeko Peretić.
Laički i pojednostavljeno, ovisno o iznosu, ročnosti, duljini subvencije, a pogotovo uz efekt inflacije – možete imati gotovo beskamatni kredit, naglašava kreditni posrednik.
Primjer izračuna otplate APN kredita na rok od 20 godina
Upravo nabrojani faktori čine osjetnu razliku između trenutno redovnih stambenih kredita, kojima kamatne stope idu iznad 3%, s kraćim vremenom fiksiranja i bez subvencije, u odnosu na subvencionirane, takozvane APN kredite.
Da slikovito objasnimo kolika je ta razlika, a ne uključujući faktor inflacije, koji još malo pomaže u otplati kredita, napravili smo računicu na primjeru kredita 110 tisuća eura na rok 20 godina, s anuitetskom otplatom (uvijek isti mjesečni obrok).
U prvoj opciji dužnik uzima redovni stambenjak s kamatnom stopom 3,2%, fiksnom 7 godina. Radi aproksimacije zadržali smo tu stopu i kasnije za cijelo vrijeme trajanja.
U drugoj opciji dužnik se nada uzeti stambenjak na APN-ovom natječaju, s kamatnom stopom 2,5%, 7 godina fiksnom, sa subvencijom od 30% mjesečnog anuiteta. Trajanje subvencije 7 godina.
Primjer izračuna za redovni stambeni kredit: izvor Pro grupa
Dužnik plaća mjesečni anuitet od 621€ i uz pretpostavljene uvjete platit će kroz 20 godina na 110.000€ još 39.069€ kamate.
Primjer izračuna za APN kredit: izvor Pro grupa
Dužnik kreće sa anuitetom od 408€, a po prestanku subvencioniranja nakon 7 godina nastavlja s anuitetom od 583€, pa će tako ukupno platiti još 10.190€ kamate.
Usporedba običnog i APN kredita: izvor Pro grupa
Uspoređujući ukupnu cijenu financiranja putem kredita u ovoj simulaciji, dužnik s redovnim kreditom plaća 19.979€ ili 15,4% skuplje istu nekretninu!
Ovisno o parametrima ova pozitivna razlika može biti nešto manja, ali isto tako i dosta veća. Jer parametri poput ukupnog iznosa kredita, roka trajanja, trajanja subvencije, koja se produljuje po svakom djetetu ili osobi s invaliditetom za 1 godinu, a po 2 godine za svako novorođeno dijete u prvih 5 godina, dosta mijenjaju računicu.
Uporabna dozvola kao jedan od ograničavajućih uvjeta APN-a
Najveća zamjerka Zakonu o subvencioniranju stambenih kredita je njegova sezonalnost, odnosno mogućnost iskorištavanja subvencije kroz prijave na natječaj koji ide samo jednom godišnje i traje relativno kratko. Zbog toga su u nezavidnoj poziciji oni koji žele kupiti novogradnju, a koja je u fazi skorog završetka. Zbog raznih situacija etažiranje i izdavanje uporabne dozvole često se otegne i probija planirane rokove po nekoliko mjeseci.
Onima koji nemaju uporabnu dozvolu, uz pomoć kreditnih posrednika koji koordiniraju sve s bankom, ipak se može predati zahtjev za natječaj. Tu se jasno mora istaknuti rizik da subvencija možda neće biti odobrena, ako za vrijeme trajanja natječaja i u dodatnom roku za vrijeme obrade pristiglih predmeta, uporabna dozvola ipak ne stigne. Ipak, jako puno takvih predmeta je prošlih godina na kraju odobreno.