Broj paušalnih obrta u Hrvatskoj u posljednjih šest godina porastao je za čak 88,5 posto. Paralelno s tim trendom sve više ljudi koji posluju na taj način dolazi u životnu fazu u kojoj razmišljaju o kupnji nekretnine.
Radim kao paušalni obrtnik i želim kupiti stan, ali svi mi govore da nama banke ne daju tek tako kredit – ova rečenica je česta među freelancerima, IT stručnjacima, digitalnim nomadima i drugim poduzetnicima koji posluju kroz sve popularniji paušalni obrt.
Slične nedoumice imaju i mnogi građani koji rade u inozemstvu.
Oni često pretpostavljaju da zbog rada u drugoj državi ili drukčijeg načina ostvarivanja prihoda imaju slabije šanse za dobivanje stambenog kredita u Hrvatskoj. No, praksa pokazuje da to često nije točno.
Uz stabilne prihode, uredno poslovanje i dobro pripremljenu dokumentaciju, kreditiranje je za ove skupine u mnogim slučajevima itekako moguće.
Kako se snaći u ponudi banaka prije podnošenja zahtjeva za kredit
Kod paušalnih obrtnika i ljudi koji rade u inozemstvu izbor banke često može napraviti veliku razliku. Različite banke na različite načine gledaju takve prihode, pa ono što je u jednoj banci problem u drugoj može proći bez poteškoća.
Zato se mnogi prije nego što uopće krenu s konkretnim zahtjevom za kredit, a pogotovo prije nego odaberu nekretninu, odluče prvo provjeriti kakve su im realne mogućnosti.
U tome im mogu pomoći kreditni posrednici. Fintastic više od dvadeset godina prati ponude banaka na hrvatskom tržištu i pomaže klijentima usporediti različite opcije kako bi lakše pronašli kredit koji odgovara njihovoj situaciji.
Njihova je usluga pritom za klijente besplatna, jer posrednike plaćaju banke, a dostupna je u cijeloj Hrvatskoj.
Mogu li paušalni obrtnici dobiti stambeni kredit u Hrvatskoj?
Kratki odgovor iz Fintastica je – da, mogu.
Iako se često vjeruje da banke nerado kreditiraju paušalne obrtnike, u praksi to nije nužno točno. Ako obrt posluje stabilno i prihodi su kontinuirani, stambeni kredit u mnogim je slučajevima sasvim realna opcija.
Razlika je uglavnom u tome što banke kod takvih klijenata rade nešto detaljniju procjenu financijske situacije nego kod osoba koje imaju klasičan ugovor o radu.
Drugim riječima, presudan nije sam status paušalnog obrtnika, nego stabilnost i kontinuitet prihoda.
Upravo zato banke kod takvih zahtjeva gledaju nekoliko ključnih pokazatelja poslovanja.
Zašto se i dalje vjeruje da paušalni obrtnici teško dobivaju kredit
Dio tog uvjerenja dolazi iz činjenice da banke kod paušalnih obrtnika ipak rade nešto detaljniju procjenu prihoda nego kod osoba koje imaju klasičan ugovor o radu.
Kod zaposlenika s ugovorom na neodređeno proces je relativno jednostavan, plaća je stabilna i lako se dokumentira. Kod obrtnika prihodi mogu varirati iz mjeseca u mjesec pa banke žele dobiti širu sliku poslovanja kroz dulje razdoblje.
Upravo ta dodatna analiza ponekad stvara dojam da banke nerado kreditiraju paušalne obrtnike.
U praksi se, međutim, najčešće radi samo o temeljitijoj procjeni stabilnosti prihoda.
Ako obrt posluje uredno i prihodi su kontinuirani, mnogi takvi zahtjevi završavaju odobrenjem kredita.
Što banke stvarno gledaju kada paušalni obrtnik traži stambeni kredit
Kod procjene kreditne sposobnosti paušalnih obrtnika banke prije svega zanima koliko dugo obrt posluje. U pravilu je potrebno barem jedna do dvije godine poslovanja kako bi banke mogle procijeniti stabilnost prihoda.
Važan je i promet na poslovnom računu, odnosno kontinuitet uplata kroz dulje razdoblje. To bankama daje jasniju sliku o tome koliko su prihodi stabilni.
Banke pritom analiziraju i PO-SD obrazac, kroz koji dobivaju uvid u ukupne godišnje prihode obrta.
Jednako je važna i urednost poslovanja. Neplaćene obveze, porezni dug ili blokade mogu značajno utjecati na kreditnu procjenu.
Drugim riječima, banke sve češće gledaju stvarni novčani tok poslovanja, a ne samo formalni porezni razred paušalnog obrta.
Radite u EU, a želite kupiti nekretninu u Hrvatskoj? Evo kako do stambenog kredita
Slične dileme imaju i mnogi Hrvati koji rade u inozemstvu, unutar Europske unije. Mnogi pretpostavljaju da zbog zaposlenja u drugoj državi ne mogu dobiti stambeni kredit u Hrvatskoj.
U praksi, kroz situacije s kojima se susreću kreditni posrednici iz Fintastica, stvari su nešto drukčije.
Ljudi koji rade u inozemstvu često pretpostavljaju da stambeni kredit moraju uzeti u državi u kojoj rade. No banke u pravilu kreditiraju kupnju nekretnine na vlastitom tržištu, pa Hrvati koji rade u Njemačkoj ili drugim državama EU zapravo stambeni kredit za kupnju ili gradnju nekretnine u Hrvatskoj najčešće podižu upravo u hrvatskim bankama.
Hrvoje Travnikar, član uprave Fintastica
Banke kod takvih zahtjeva često traže nešto veće učešće i detaljniju dokumentaciju, no stabilan prihod iz inozemstva u mnogim je slučajevima sasvim dovoljna osnova za dobivanje stambenog kredita u Hrvatskoj.
Istina, obrada takvih kredita zbog složenosti procjene kreditnog rizika obično traje nešto duže nego kod klijenata zaposlenih u Hrvatskoj.
Zašto je priprema za kredit posebno važna za paušalce i radnike u inozemstvu
Kod paušalnih obrtnika i ljudi koji rade u inozemstvu priprema prije podnošenja zahtjeva za kredit često igra ključnu ulogu.
To prije svega znači realno procijeniti kreditnu sposobnost, prikupiti potrebnu dokumentaciju i provjeriti kakve uvjete pojedine banke nude za takve profile klijenata.
Razlike između banaka pritom mogu biti prilično velike: od načina na koji procjenjuju prihode do visine potrebnog učešća.
Upravo zato mnogi prije same kupnje nekretnine žele dobiti jasniju sliku o tome koliki kredit uopće mogu dobiti i pod kojim uvjetima.
Pet faktora koji najčešće odlučuju hoće li banka odobriti stambeni kredit
Bez obzira na to radi li se o zaposleniku, paušalnom obrtniku ili osobi koja radi u inozemstvu, banke pri procjeni kreditne sposobnosti gledaju nekoliko ključnih faktora.
Među najvažnijima su:
Dob klijenta
Banke pritom gledaju koliko će klijent imati godina u trenutku završetka otplate kredita.
Kreditna povijest
Uredno podmirivanje postojećih obveza važan je signal da će i budući kredit biti redovito otplaćivan.
Odnos prihoda i buduće rate kredita
Banke procjenjuju koliki dio mjesečnih prihoda može ići na otplatu kredita.
Vrijednost i lokacija nekretnine
Nekretnina koja se kupuje također igra važnu ulogu jer ona u pravilu služi kao osiguranje kredita.
Visina vlastitog učešća
Veće učešće često može povećati šanse za odobrenje kredita i utjecati na povoljnije uvjete financiranja.
Zbog toga se svaki zahtjev procjenjuje individualno, a konačna odluka ovisi o kombinaciji više različitih faktora.
Kako banke procjenjuju kreditnu sposobnost vlasnika tvrtki
Slična pravila vrijede i za vlasnike tvrtki. I u tim slučajevima banke pokušavaju dobiti što jasniju sliku o stabilnosti poslovanja i prihodima koje vlasnik može koristiti za otplatu kredita.
Najčešće se pritom analizira kombinacija osobne plaće vlasnika, dobiti tvrtke i financijskih rezultata poslovanja kroz dulje razdoblje.
Ako tvrtka posluje stabilno i ostvaruje redovite prihode, takav profil klijenta također može imati dobre izglede za dobivanje stambenog kredita.
Stambeni kredit za paušalne obrtnike danas je dostupniji nego što mnogi misle
Sve više ljudi u Hrvatskoj radi kao paušalni obrtnik ili je zaposleno u inozemstvu, pa se i praksa odobravanja stambenih kredita postupno prilagođava takvim profilima klijenata.
Za mnoge buduće kupce nekretnina prvi korak zato nije traženje stana, nego realna procjena kreditnih mogućnosti i razumijevanje kriterija banaka.
Mit da paušalci ne mogu dobiti kredit doista je samo mit ako postoji stabilnost prihoda, kontinuitet poslovanja, uredno podmirivanje obveza i realan odnos primanja i buduće rate kredita. Sve su to elementi koje banke gledaju pri procjeni kreditne sposobnosti.
Sadržaj je nastao u suradnji sa stručnjacima iz Fintastica