APN-iskustva-stanarica

APN krediti iz iskustva dvoje ljudi koji su uspjeli dobiti subvenciju

APN krediti za kupnju stana ili kuće, odnosno gradnju kuće opet su super aktualni. Natječaj kojim država subvencionira otplatu kredita, odnosno kupnju doma mladim ljudima do 45 godina nastavlja se. Zahtjevi za subvencioniranje zaprimaju se od 29. ožujka 2021. godine. Odobravat će se prema vremenu zaprimanja, a odobravati do utroška sredstava.

APN natječaj odvija se šesti put. Kako bismo vam skratili potragu i uštedjeli vrijeme pretraživanja po forumima i grupama, donosimo priče dvoje ljudi koji su s nama podijelili svoja iskustva s APN kreditima.

Ivona je kupila stan u novogradnji, a Kristian kuću.

Život s roditeljima ili vlastiti dom

Mladom bračnom paru iz Siska život s roditeljima više nije bio opcija. Željeli su vlastito kućanstvo. To je bio logičan korak, priča Ivona Brodarić. Ona i suprug kupili su novogradnju u Sisku i slave prvu godinu u novom domu, sretni što su živi i zdravi, u stanu i zgradi koji su prošli bez oštećenja u potresu.  

“Trenutak u kojem samo pomislite da je nestalo nešto zbog čega ste se zadužili narednih 30 godina je neopisiv, mogu samo misliti kako je ljudima koji su ostali bez domova. Općenito smo veoma zadovoljni i uživamo. Prelazak iz kuće na stan od 50 m2 je malo težak, ali toliko smo si mogli priuštiti. Početak za mlade obitelji u RH je jako težak, nekima i nedostižan.“

Ivona Brodarić, Sisak

Koliko vremena prije APN natječaja treba početi tražiti stan?

Na početku potrage Ivona i suprug fokusirali su se na kuće na selu, jer su bile pristupačnije cijenom. No, većina je bila bez papira pa su na kraju odustali i odlučili se za stan.

Ivona Brodarić : „ Trebalo nam je pola godine. Stan smo platili 1000 eura po kvadratu. Toliko smo izdvojili iz razloga što je u pitanju novogradnja, a i ponestajalo nam je opcija, tako da smo ovo vidjeli kao svojevrsnu investiciju. Dugoročno planiramo i dalje život u kući, a stan će ići u najam. Prodavatelj je bio jako dobro pripremljen i upoznat s procesom APN-a. Potpisali smo predugovor koji su oni sastavili. Pristali su bez problema na  produljenje roka isplate. Na kraju je isplata bila jako brzo pa to nije bilo ni potrebno, ali su nam izašli u susret što je zbilja lijepo.“

Sa subvencijom APN-a lakše do prve nekretnine

Nitko nije rekao da je prijava na natječaj za subvencioniranje stambenih kredita jednostavan proces. Za APN kredit i iz iskustva naših dvoje sugovornika potreban je bunt dokumenata, dozvola i izjava. APN-ovi uvjeti 2021 nešto su izmijenjeni u odnosu na protekle godine, pa je pametno dobro se raspitati, pročitati najčešća pitanja i odgovore na njih … ili čitajte dalje.

Koje je dokumente potrebno priložiti za kupnju novogradnje preko APN-a?

Prema Zakonu o subvencioniranju stambenih kredita jedan od dokumenata koji se prilažu je i uporabna dozvola. Dakle, subvencionirati se može kupnja gotovih stanova, koji imaju svu potrebnu dokumentaciju. Bez uporabne i zk izvatka, nema ni kredita. Zakon ne predviđa subvencioniranje stanova koji se grade.

Kod Ivone, za novogradnju u Sisku, prikupljanje dokumentacije išlo je prilično glatko. Što govori i da je pametno kupovati nekretninu od pouzdanih izvođača.

Ivona Brodarić: „Mislim da ništa nije drugačije nego kod ostalih nekretnina, građevinska dozvola, uporabna dozvola, energetski certifikat. Nama je to sve bilo jednostavno jer je firma imala sve pripremljeno u PDF obliku i samo su nam to poslali, bankar isprintao i priložio ostaloj dokumentaciji.”

Koliko iznosi subvencija države?

Visina subvencije ovisi o tome u kojem se gradu kupuje nekretnina. Takozvani indeks razvijenosti mjesta kreće se od 30 do 51 posto.  Za najrazvijeniji Zagreb, država plaća najniži iznos, odnosno 30 posto obroka ili anuiteta, a primjerice za Udbinu 51 posto, najmanje 5 godina. Kako je Sisak, grad u kojem je Ivona kupila stan, u VI. skupini po razvijenosti, država sudjeluje u plaćanju rate s 36 posto. Tako sada Ivona i suprug plaćaju mjesečnu ratu za kredit na 30 godina 800 kuna.

Koliki su troškovi kredita?

Javni bilježnici, solemnizacije, osiguranja, prijava na gruntovnicu, porez – sve su to troškovi koje na početku ne računamo, a trebalo bi.

Ivona Brodarić: „Javnog bilježnika smo platili oko 4000 kuna. To uključuje solemnizaciju i gruntovnicu. Stan smo osigurali za nekih 800 kuna. Hvala Bogu da porez nismo morali plaćati jer je prodavatelj u sustavu PDV-a, ne znam otkud bi još i to platili. U ovoj državi je napravljeno sve kako bi se mladima otežao početak.”

„Kupnja prve nekretnine trebala bi biti jednostavnija i dostižnija. Uz sve dodatne troškove je jako, jako teško, jer je primjerice samo trošak javnog bilježnika veći od pola plaće s kojom netko raspolaže.“

Ivona Brodarić, Sisak

5 savjeta za jednostavniji put do državne subvencije

Kako je lani kupila stan i prošla kroz sve korake do APN kredita, Ivona savjetuje iz iskustva:

  • Naoružajte se živcima u potrazi nekretnine i kupnji
  • Bez ušteđevine ne ulaziti u kupnju nekretnine, jer su troškovi kredita veliki
  • Osigurajte stan. Nevolja ne pita (Ivona je prošla iskustvo potresa)
  • Ne prolazite kroz sve sami. Potražite kreditnog savjetnika
  • APN je koristan, ali moglo bi i bolje
Put do subvencioniranog kredita nije jednostavan, ali isplati se

Prečicom do subvencije

Lani je subvenciju ostvario i Kristian Sabol. Dugo je tražio kuću u Zagrebu prema svojim željama i potrebama svojih dviju djevojčica. Nakon što je dvije godine svakodnevno pregledavao Njuškalo, Oglasnik, Index oglase, Facebook Marketplace, pomalo je već gubio nadu i mislio kupiti zemljište, te polako krenuti od nule. Praktički u zadnji čas, prije APN natječaja, sve se poklopilo, našao je kuću koja je bila na traženoj lokaciji.

Imala je dobru vibru, kaže Kristian.

Njemu i Ivoni je zajedničko da su se odlučili za usluge kreditnog posrednika i tako sebi skratili put do APN subvencije. Tako smo ih i našli, u jednoj od najvećih i najaktivnijih grupa za razmjenu informacija i iskustava o APN kreditima.

Iz iskustva: kako do APN kredita za kuću

34-ogodišnji Kristian Sabol bavi se video produkcijom (i to vrhunski!), otac je dviju djevojčica i  voli druženja s obitelji i prijateljima uz dobar roštilj na svježem zraku. Kuća je bila logičan odabir. Potrudio se i opisao kako do APN kredita u 5 koraka.

  • Pronađite nekretninu koja vam stvarno odgovara jer ćete onda s guštom u njoj provesti barem nekoliko desetaka godina. Pozovite prijatelja ili platite nekoga tko se razumije u nekretnine, da vam objasni koje zahvate možete raditi, koje ne i da detaljno pregleda stanje nekretnine. Nemojte se ustručavati pitati prodavača sve što vam je na pameti. Ako ima iskrene namjere, rado će vam ispričati povijest nekretnine, mi smo čak dobili foto dokumentaciju od izrade temelja pa nadalje, bilo nam je puno lakše shvatiti gdje se nalaze cijevi od odvoda i vode, čemu služi koji ventil, kako je struja razvedena.
  • Obavezno provjerite dokaze o vlasništvu i postoji li kakav teret na nekretnini, sve to može pojednostaviti ili zakomplicirati kupnju.
  • S prodavateljem otvoreno komunicirajte o rokovima isplate i sve to stavite u predugovor, jer mislim da nema gore stvari od toga da imate sve uvjete za odobrenje kredita i subvencije, a prodavatelj vam odustane dok vi čekate odobrenje.
  • Osigurajte nekretninu. Banka je tražila da prije isplate osiguramo nekretninu, ali samo osnovno osiguranje od požara i elementarnih nepogoda. S obzirom na sve što nas je zadesilo proteklih mjeseci, uzeli smo full paket osiguranja, dodatno i od potresa, jer za dvjestotinjak kuna mjesečno mirnije spavamo.
  • Peti korak bi bio da probate ostati zdravi i da uspijete otplatiti nekretninu do kraja, a da pritom guštate u njoj sa svojom obitelji i prijateljima. Nadam se i želim svima, pa i nama, da to uspijemo.

Potraga za nekretninom

Tražeći idealnu kuću, Kristian se nagledao svega i svačega. Tražio je i preko agencija i privatno. Koliko god smo dugo tražili kuću i bili frustrirani činjenicom da ništa ne nalazimo, sad nam je ustvari drago što smo to uspjeli nakon velikog potresa u Zagrebu jer se isfiltrirala kvalitetna gradnja od one nekvalitetne, priča nam.

Kristian Sabol: „Za ovu kuću smo saznali sasvim slučajno preko susjeda koji nas je povezao s prodavačem. Gledali smo ju i u oglasniku i doslovno prolazili svaki dan pokraj nje, međutim cijena je bila dosta izvan našeg budžeta pa nismo ni pokušavali kontaktirati prodavača.”

“Na dan kada smo išli prvi put razgledati kuću, APN natječaj je već počeo, mislim da je prvi tjedan već bio prošao. Kuća nam se svidjela na prvi pogled, imala je neku dobru vibru, ono kad uđete u kuću i imate viziju kako će to izgledati nakon uređenja i vidite se za dvadeset godina na istom mjestu.”

Kristian Sabol, Zagreb

Prodavač je u samom startu razgovora značajno spustio cijenu nekretnine na iznos koji je njima bio prihvatljiv i nisu dugo razmišljali, doslovno drugi dan su sjeli s njim i dogovorili kupoprodaju. Teško je izračunati iznos cijene kuće po kvadratu, jer u cijenu ulazi i dvorište, ali Kristian kaže da bi okvirni izračun bio oko 700 eura po kvadratu stambene površine.

Dokazi i dokumenti koje je APN-u potrebno priložiti za kuću

Kristian je tražio kuću dulje vrijeme, ali prije toga je nekoliko puta obišao i banke da uopće vidi može li dobiti kredit i na koliki iznos. Nekretninu je dalje tražio prema tim parametrima.

Kristian Sabol:Nakon potvrde kreditne sposobnosti ono što je banka tražila za odobrenje kredita je Potvrda o statusu zaposlenja i visini primanja potpisanu od strane poslodavca, potvrda u kojoj se navode sve kreditne obveze prema drugim bankama (krediti, kreditne kartice i minusi po tekućem računu), platne liste i promet po tekućem računu za posljednja tri mjeseca, presliku osobne iskaznice moju i od prodavatelja, potpisani predugovor o prodaji nekretnine, zemljišnoknjižni izvadak i izjavu o tome na koji način ćemo koristiti nekretninu (za stanovanje ili ju planiramo iznajmljivati).

Ono što nam je dodatno trebalo za APN su standardni obrasci od zahtjeva za subvencijom, izjavu o tome da nemamo nekretninu u vlasništvu koja mora biti ovjerena kod bilježnika, rodni listovi za djecu, potvrda o lokaciji nekretnine, potrebna zbog različitih visina subvencija u različitim gradovima.“

Stres zbog velikih odluka i rokova APN-a

Što se tiče rokova, bilo je jako napeto jer je natječaj već krenuo, a mi doslovno imamo samo stisak ruke s prodavačem i usmeni dogovor, kaže Kristian. I tada su se odlučili zatražiti pomoć kreditnog posrednika čija je usluga za klijente besplatna. Svoju uslugu naplate od banaka s kojima surađuju. Da nije bilo njih, mislim da nema šanse da bi u ovom trenu imali nekretninu, smatra Kristian.  Naime, dvije banke nisu uopće htjele kreditirati nekretninu jer su na zemljišnoknjižnom izvatku bile upisane dvije čestice od istog vlasnika. Tek je treća banka rekla da može, ali uz obavezu da se to riješi u jako kratkom roku. Da smo sami išli to rješavati banku po banku, nema šanse da bi stigli na natječaj. Prodavač je bio vrlo susretljiv i podnio je zahtjev odmah, tako da je to riješeno na vrijeme.

„Papiri su predani zadnji dan natječaja, to vam sve govori o tome koliko je tih dva tjedna bilo napeto jer morate prikupiti svu dokumentaciju, potpisati predugovore, nositi sve u banku, paziti da nešto ne izostavite, a naravno imate i svoje radne obveze koje ne pitaju.“

Kristian Sabol, Zagreb

Najveći problem u proceduri dobivanja APN kredita

Kristian Sabol:Najveći problem nam je bio strah da prodavač ne odustane od prodaje jer smo u predugovoru naveli rok isplate od dva mjeseca od potpisa predugovora, a prateći razvoj situacije u APN-u i činjenicu da je naš predmet na dnu hrpetine predmeta, shvatili smo da nema šanse da to uspije. Imali smo sreće, prodavač je bio jako strpljiv i tri mjeseca nakon predaje zahtjeva je išla isplata nekretnine.“

Što sve treba napraviti nakon odobrenja kredita i koliko sve košta?

Nakon odobrenja kredita, obveza kupca je da s prodavateljem potpiše kupoprodajni ugovor i solemnizira ugovor o kreditu. Tu, kaže Kristian, nije bilo nikakvih problema, odrađeno je brzo i jednostavno.

Kristian Sabol: „Nakon same isplate, dobili smo tabularnu izjavu kojom se upisujemo kao vlasnici nekretnine i preporučam da za to odete javnom bilježniku da oni to odrade umjesto vas. Trošak je, koliko se sjećam, dvjestotinjak kuna, ali to odradite za 10 minuta bez da idete u gruntovnicu i gubite vrijeme na to.“

A koliko sve oko kredita košta? Pa, to je posve jedinstveno za svaki slučaj, kažu svi naši sugovornici. Ovisi o cijeni nekretnine i visini kredita.

Kristian Sabol: „Za nekretninu od oko 100 000 eura, treba vam oko 22 000 kuna za porez, solemnizacija i ovjere ugovora nešto više od 4 000 kuna. To je u slučaju kad je jedan prodavatelj i jedan kupac. Ako je više sudionika, onda je i skuplje. Također, računajte da ako vam odvjetnik sklapa predugovor i ugovor, to može biti i 2 posto od cijene nekretnine, a ako kupujete preko agencije, računajte i na njihovu proviziju. Procjenu smo imali plaćenu od strane banke.

Računajte i da će na nekretnini prije nego uselite uvijek biti početnih ulaganja, a začas se skupi cifra koja nije baš beznačajna, pa makar samo bojanje zidova i kupovina osnovnog namještaja bile u igri.“

Kao i kod svakog kredita,ne zaboravite dodatne troškove

„Vidim da se dosta ljudi i dan danas iznenadi kad čuju da moraju platiti porez na promet nekretnina, a to je stavka koju bi svi mi voljeli iskoristiti za recimo kupovinu namještaja i slično. Nadam se da će ukinuti to barem za nekoga tko prvi put kupuje nekretninu, mislim da bi to mladim obiteljima jako puno značilo.“

Kristian Sabol, Zagreb

Zaključno, prema Kristianovoj računici, prije kupnje nekretnine treba imati ušteđeno barem 10 posto od njezine cijene.

Koliko dugo se čeka rezultat natječaja, odnosno odgovor APN-a?

APN nakon predavanja zahtjeva zna tražiti i dopune, tako je bilo i u Kristianovom slučaju. Na odobrenje zahtjeva čekao je tri mjeseca.

Kristian Sabol: „Kad predate zahtjev među zadnjima i znate da prije vas moraju riješiti preko 4000 predmeta, stvarno nemate nikakvih prigovora. “

Koliko se APN isplati obiteljima s djecom?

Subvencija se produljuje za 2 godine za svakog novog maloljetnog člana kućanstva i za 1 godinu za svakog postojećeg. Od ove godine obvezna je i prijava prebivališta za sve članove kućanstva cijelo vrijeme trajanja subvencije i dvije godine nakon.

Obiteljima s djecom svakako se isplati produljenje roka, tako i Kristianu koji ima dvije curice. Trenutno mu je rata nešto više od 2500 kuna i tako sljedećih 7 godina. Država plaća oko 750 kuna

Kristian Sabol: „Svakako se isplati, pogotovo ako kupujete kuću jer one nisu toliko zahvaćene umjetnim dizanjem cijena zbog APN-a kao stanovi. U našem slučaju, 30 posto rate kroz 7 godina je jedna konkretna svota koju štedimo jer bi nekretninu kupili bez obzira na APN, a i kamata je povoljnija nego kod redovnih kredita.

„Svatko treba biti svjestan da će period subvencije proći i da se treba pripremiti na činjenicu da onda plaćamo punu ratu i da nas to ne smije iznenaditi.“

Kristian Sabol, Zagreb

I za kraj, ostaje pitanje isplati li se sva muka oko papirologije, trošenja vremena i živaca za subvenciju koja je vremenski ograničena, a u prosjeku se APN krediti otplaćuju 21 godinu. Pa, da, kažu naši sugovornici iz iskustva- APN krediti se isplate. Kad nema boljeg modela. Mladi teško dolaze do prve nekretnine i svaka je pomoć dobrodošla. Prijavili se na APN natječaj ili ne, papire za kredit svakako morate donijeti u banku, pa onda još nekoliko papira više stvarno nije problem. Pogotovo ako se pripremite na vrijeme, kao što mi recimo nismo :D, završava Kristian svoju priču koja je ipak završila sretno. U novom domu.