Kad pomislite na stambeni kredit, što vam prvo pada na pamet? Za mnoge, to su dug, kamata, stres, beskrajna papirologija – nužno zlo koje treba proći kako bi se došlo do vlastitog doma. No, za druge, kredit je prilika za novi početak, put do sigurnosti i ostvarenje sna o vlastitom stanu. Kako izbjeći da kredit postane teret i iskoristiti ga kao alat koji vam pomaže, a ne odmaže?
O tome što se mijenja zbog novih uvjeta Hrvatske narodne banke i što to znači za kupce koji planiraju stambeni kredit u 2025, razgovarali smo u novoj epizodi Stanarica Podcasta s Vjekom Peretićem, stručnjakom za kreditno posredovanje i osnivačem Pro grupe.
Više o tome kako su banke reagirale, kakve su trenutne kamatne stope, ali i o tome hoće li se rast cijena nekretnina nastaviti te kako se tržište prilagođava novim uvjetima saznajte u novoj epizodi:
Stroža pravila HNB-a i manji iznosi kredita
Ako ste do sada računali na to da ćete kupnju stana financirati uz kredit koji pokriva gotovo cijelu vrijednost nekretnine, vrijeme je za prilagodbu. Hrvatska narodna banka (HNB) uvodi nova, stroža pravila za odobravanje stambenih kredita, koja stupaju na snagu nakon 1. travnja 2025. godine.
“ U Njemačkoj je još stroži izračun kreditne sposobnosti. U Sloveniji i Srbiji nikada nije bilo moguće financirati 100% vrijednosti nekretnine kreditom, već je uvijek bilo ograničeno do 80%. Hrvatska je bila jedna od rijetkih iznimki, ali to se sada mijenja,” objašnjava Peretić.
Što to znači za vas?
- Mjesečna rata kredita ograničena na 45% primanja: To znači da ukupna mjesečna obveza za otplatu svih vaših kredita ne smije prelaziti 45% vašeg mjesečnog dohotka.
- Maksimalni iznos kredita do 90% procijenjene vrijednosti nekretnine: Više nije moguće financirati cijelu kupoprodajnu cijenu isključivo kreditom.
- Ograničenje roka otplate kredita: Rok otplate stambenih kredita ograničen je na maksimalno 30 godina
Postoje li iznimke?
Banke imaju mogućnost odobriti do 20% stambenih kredita iznad navedenih ograničenja, ali samo u posebnim slučajevima. To znači da će pojedini kupci, ovisno o specifičnim okolnostima, možda ipak moći ostvariti povoljnije uvjete, no takvih će primjera biti znatno manje nego dosad, otkrio nam je Vjeko, iskusni kreditni posrednik.
Gdje su najpovoljnije kamatne stope za stambeni kredit?
Ako ste se pitali gdje su trenutno najpovoljnije kamatne stope i koliko zapravo vrijedi ona reklama o “najboljem kreditu na tržištu”, Vjeko Peretić donosi konkretne brojke. U rubrici Klik na kvadrat dao je pregled kamatnih stopa po bankama kako bi kupci znali gdje mogu očekivati najpovoljnije uvjete, bez lutanja od šaltera do šaltera.
“Ušli smo u 2025. godinu s očekivanjima da je dobra kamatna stopa između 2,8 i 2,9 posto. Prva je krenula Hrvatska poštanska banka (HPB) s 2,89%, Zagrebačka banka slijedila s 2,85%, PBZ nudi 2,82%, Erste 2,80%, dok OTP trenutno ima najnižu stopu od 2,69%, ali promjenjivu,” objašnjava Peretić.
No, naglašava da ove brojke ne znače da će svaki klijent dobiti upravo tu kamatnu stopu.
Velike su razlike u procjeni kreditne sposobnosti i kako banke određuju tko je njihov idealan klijent.
Konačno, Peretić podsjeća na još jedan važan detalj: “Ruku na srce, sve ispod 3% sada je fantastično, jer je inflacija veća od toga. Ako gledamo površno, inflacija je veća od vaše kamatne stope, što znači da teoretski imate beskamatni kredit.“
Kreditni posrednik – zašto je važan i kako vam može pomoći?
Mnogi prilikom uzimanja kredita prvo odlaze u svoju banku, uvjereni da će tamo dobiti najbolje uvjete. No, to nije uvijek slučaj.
Ne znači da vaša banka ima najbolju ponudu za vas. Kreditni posrednik može vam usporediti uvjete više banaka i osigurati bolje opcije bez dodatnih troškova.
Vjeko Peretić u Stanarica Podcastu
Kreditni posrednici, poput Pro grupe, nude besplatne usluge savjetovanja i posredovanja između klijenta i banaka. Njihov zadatak nije samo pronaći najnižu kamatnu stopu, već i osigurati da uvjeti kredita budu prilagođeni vašim financijskim mogućnostima.
” Naš posao je da vam olakšamo taj proces i pronađemo najpovoljnije rješenje bez da sami morate obilaziti desetak banaka. Sve radimo bez naknade za klijenta, jer nas plaćaju banke. To znači da vi dobivate stručno vodstvo i bolji kredit, a da ne plaćate ništa više nego da ste sami išli u banku. ” ističe Peretić.
Što sve trebate znati prije nego zatražite stambeni kredit
Ako se prvi put susrećete sa stambenim kreditom, vjerojatno ste već naišli na niz stručnih izraza koji vam nisu u potpunosti jasni. Upravo zato smo u epizodi prošli kroz pet pojmova koje svatko tko planira kredit mora razumjeti.
Prva i osnovna stvar je kreditna sposobnost – način na koji banke izračunavaju koliko kredita možete dobiti. “Ne gledaju se samo vaša primanja, već i postojeći dugovi te način na koji trošite novac.
Efektivna kamatna stopa (EKS) često zbunjuje ljude jer uključuje dodatne troškove kredita, poput osiguranja.
Osim toga, razgovarali smo i o dodatnim troškovima koje mnogi zanemaruju – procjena nekretnine, javni bilježnik, osiguranje i moguća agencijska provizija. “Najčešće iznenađenje je, posebno mladim ljudima, porez na promet nekretnina koji kupci zaborave uračunati u budžet,” dodaje Peretić.
Jedna od ključnih odluka je i izbor između fiksne i promjenjive kamatne stope, kao i odluka kako ćete otplaćivati kredit. Anuiteti ili rate su dva modela otplate, a Peretić objašnjava razliku. “Anuitetska otplata znači jednaku ratu svaki mjesec, dok kod otplate na rate početni iznosi mogu biti viši, ali dugoročno plaćate manje kamata.”
Razumijevanje ovih pojmova može značiti razliku između dobrog i lošeg kredita za vas. Ako želite saznati više i izbjeći skupe pogreške, pogledajte cijelu epizodu.
Stambeni krediti će biti dostupni, ali pod drugačijim uvjetima
Ljudi se zaljube u nekretninu, a onda shvate da ju ne mogu financirati. Prvi korak bi trebao biti provjera kreditne sposobnosti, a tek onda potraga za stanom.
Vjeko Peretić, kreditni posrednik Pro grupa
Bez obzira na promjene, stambeni krediti i dalje su dostupni, ali uvjeti su stroži, pa kupci moraju biti bolje pripremljeni. Čekati povoljniji trenutak? To je, prema Peretiću, iluzija. “Najbolje vrijeme za kupnju bilo je jučer, a sljedeće najbolje – danas,” kaže.
Iako su cijene nekretnina dosegnule visoke razine, tržište ne pokazuje znakove ozbiljnog pada. “Nekretnine nisu balon koji će puknuti – potražnja je i dalje jača od ponude, posebno u Zagrebu. Vidimo stagnaciju cijena, ali ne i pojeftinjenje,” objašnjava.
Što to znači za vas? Ako kupujete nekretninu za život, ne tražite ‘idealni trenutak’ – tražite stan koji si možete priuštiti i kredit koji je realan za vaš budžet. Inflacija je i dalje veća od kamatnih stopa, što znači da dugoročno zaduživanje može imati financijskog smisla. Ključ je u pripremi: znajte koliko možete podnijeti, istražite sve opcije i donesite odluku na temelju realnih mogućnosti!
Partneri Stanarica Podcasta
Partner Stanarica podcasta o nekretninama je Pro grupa, koja ima tim stručnjaka za savjetovanje i podršku pri kupnji nekretnina putem kredita. Njihovi kreditni specijalisti omogućuju vam da jednostavno saznate svoju kreditnu sposobnost, bez potrebe za obilaskom banaka. Prate vas kroz cijeli proces, od početka do isplate kredita, uz pronalazak najboljih ponuda na tržištu. Njihova usluga za vas je BESPLATNA.
Nova epizoda je snimljena u BIZkoshnici, gdje i vi možete pronaći mjesto za rad, organizaciju edukacija, radionica i ostalih događanja.
Studio je opremljen Plan2B namještajem.